【半澤直樹】我一定會收回那五億！－企業金融業務工作介紹

半澤：「我一定會收回那五億！」

　　「我一定要收回那五億！」出自2013年經典日劇《半澤直樹》。
因為融資的企業倒閉，不願替長官背黑鍋的主角半澤直樹，在長官面前發下豪語：「我一定會收回那五億！」緊湊刺激的劇情、殘酷的銀行定律、以及半澤不畏強權的精神，正是這部片吸引人的原因。劇情精彩外，若你想要一窺銀行的神祕面貌，這部日劇是個不錯的選擇。

（據圈內人的說法，這是他們周遭的殘酷真相，到底有什麼好看的呢？小編：這大概就是所謂的內行人看門道，外行人看熱鬧吧！）

Q：半澤直樹的工作是台灣銀行業的哪個職位?

半澤是RM，部下們是ARM。

半澤直樹在劇情前半部，擔任的是融資課課長，相當於台灣企金業務RM（Relationship Manager），融資課類似於台灣的企業金融業務部門，而他的部下們則是ARM（Assistant Relation Manager），負責協助他。

Q：企金是什麼樣的部門?

組織結構

企金業務團隊通常依客戶企業規模區分為Jumbo（上市櫃公司）、Middle（約營收一至三億以上）、SME（小型、新興客戶）等，團隊更大者更會區分產業別如傳產、營建、電子，較大的團隊會將金融同業客戶FI（Financial Institution）獨立區分出來，各家銀行組織略不同，每個團隊約10～50個RM。

國內較大型的企金業務團隊包括各家大型外商、中信、台新、永豐、富邦、兆豐等，以他們Jumbo組別為例，每個RM負責十多個客戶，RM+ARM約20～30人，比例各半；而中小企業的AO，坐落在分行或總行，可能就高達百位，每人負責上百個客戶，儘管實際頻繁往來的不多。

角色與責任—「使命必達」

企金業務RM類似企金客戶的理財專員，在某些銀行稱做AO（Account Officer），除了協助客戶額度申請，最常見的是授信放款、聯貸、企業財務、企金客戶金融商品需求，債／券發行等業務，與其他單位PM（Product Manager）合作提供DCM（Debt Capital Market）、ECM（Equity Capital Market）、投資銀行等範疇的全方位金融服務。

防患倒帳的風險意識

乃是銀行永續經營的核心價值。

半澤：銀行的原則，無法收回的錢就不該貸出。

Q：企金工作有哪些?

企金工作一般分為徵信、授信、審查、PM等幾個環節：若將銀行比喻為火車，則RM/AO就有如火車頭，是帶動業積成長的最前線人員；各產品的PM就有如一節節車廂，會客戶提供各種客製化的產品與服務；審查就有如剎車，為免火車衝得太急太快而需適時放緩，以免出軌造成重大損失。

企金工作	工作內容	負責人
徵信	針對財報、公司及產業現況分析，在訪問廠商後寫一篇完全不包含個人意見的徵信報告	徵信科、ARM、初階MA
授信放款	開拓客戶及業務、評估授信風險、為客戶建構個別額度內容、談判合約條件（放款、進出口授信、聯貸、代償、TMU、factoring、AR Finance等。）對內工作：寫批覆書、核貸書等待送審查文件。	RM RM或ARM，並送交上級及總行審查、接受質詢。
審查	審核授信的送件，針對各種可能風險性對授信端提出質疑，作為對案件／企業客戶把關的角色，財報分析、產業動態的瞭解是基本要求。偶爾會參訪企業，但多以坐辦公室埋在文件堆中居多。
產品經理PM	協助的角色，重視產品知識的深度，對於上述企金商品非常熟悉，包括聯貸／結構／專案融資等，主要是對業務端解說商品，與RM一起去拜訪客戶講解說明。	PM


半澤負責評估、談判合約	部下負責撰寫審查文件

Q：那ARM又是在做什麼?

帶部下拜訪客戶的半澤

ARM便是協助RM的助理，受到帶領的RM影響很大，好的前輩能夠培養ARM未來成為好的RM，不好的前輩只讓ARM成為一知半解的雜工。訓練期約需半年以上，工作內容包括徵信報告、授信批覆撰寫、文件流程、動撥款、複審追蹤、後續客戶管理等，每個案件視大小及複雜程度耗數天至數月都可能。

新手需要完全仰賴前輩帶領，偏向服務、關係維護，開發式拜訪則需要多次；RM負責背負績效開發業務、客戶關係維護，合約內容等也都由RM與客戶談判，ARM則在一旁學習。

Q：ARM的工作都一樣嗎?

ARM大部分的工作在於作業程序，產品及風險評估。工作較沒有決策環節，與其他部門合作密切，思考多半在於如何與說服客戶、各部會協調談判等。業務類型可分為flow business（如一般借放款、金融交易）跟exotic case（併購、公司債發行），若只會做flow，你的取代性就會高。

每個ARM的專案經歷可能完全不同：如聯貸、可轉債、併購、TDR這些每年為數不多、可遇不可求的大型案件；也由於外商銀行的服務優勢也與本土銀行不同，美金成本低、全球化服務等，當本國銀行可能業務重心在於放款或聯貸，外商銀行則主做聯貸主辦、併購、ECB等所謂exotic deal，或ADR上市顧問、外幣保管銀行等業務。